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銀行搶小額信貸，大打手續費折扣戰，華南銀行宣布推出限時版的小額信貸專案，活動期間內申辦信用貸款，手續費從原本5,000元下殺至2,500元，等同於打了五折優惠，申貸額度最高300萬元。

除了折扣優惠，華南銀行新建置的「快易貸」平台，可利用手機、平板及電腦上網申請，三分鐘即可取得額度和利率之試算值，最快四小時便可得知核准結果，並於當天完成撥款。

此外，華南銀行既有信用卡、存款及放款客戶皆可透過網路申辦，且華南銀行既有存款及放款客戶備齊相關文件後，從申請、對保到撥款，都可透過網路完成申貸。

凱基銀行則是與全台計程車業龍頭台灣大車隊合作，透過大數據分析車隊駕駛的載客狀況、收入與金流，提供小黃運將便捷的小額循環信貸方案，今年7月開辦以來，短短兩個月時間申請件數已突破900人次。

凱基銀行表示，計程車駕駛因為職業特性，有貸款需求時，通常申貸較為困難，和銀行「打交道」申請信貸，通常都必須提供薪資單、薪資轉帳等相關財力證明。

銀行業者表示，計程車駕駛偏向自營居多，領薪及支出通常是以現金為主，因無法提供銀行所需文件，導致大部分駕駛至今都沒有銀行信用紀錄，當他們臨時需要資金周轉，但是向銀行申貸困難；現在透過凱基銀行的服務，小黃司機增添資金周轉管道。

▲示意圖（圖／取自爆廢公社）

春節將至，不少人等著領年終，用這筆錢出去玩或買東西犒賞自己，與家人一起過個好年。而大陸一家企業老闆，在成立公司初期向員工承諾，若一起打拼到年底，就能獲得一筆豐厚的年終，老闆也開出不少嚴苛條件，如客戶滿意度達95%以上等，沒想到員工努力工作，一一達成目標後，老闆卻食言要把年終分5期給，氣得老員工集體跳槽。

▼示意圖，非新聞當事人（圖/翻攝自Pixabay）

員工原本聽到要發獎金很興奮，但聽到得「分5期」全都傻眼，紛紛向老闆訴苦，「需要錢回家過年啊！」但老闆卻突然翻臉說道，「我並不是徵求你們意見的，不是讓你們討桃園民間貸款論，這是公司規定，聽也得聽，不聽也得聽，不願意做可以走，公司不強留！」

員工聽聞瞬間安靜，但私下討論後，12位老員工決定連1千元人民幣（約4千5百元新台幣）也不要，集體跳槽並把關係好的客戶帶到新東家，狠狠教訓背信忘義的老闆。老闆見客戶被挖走，氣得進醫院，並打電話求員工回公司，承諾漲工資並立刻發放年終獎金，但被老員工拒絕。

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「2017南方治水論壇暨節水宣導」今(13)日於高雄展覽館隆重登場，本次論壇與「2017台灣國際水展」共同辦理，邀集荷蘭、美國及國內產官學界菁英代表，以「水岸城市 與水共生」為主題，針對防洪治水與水資源議題進行經驗分享與交流，藉此激發治水新思維、開創合作新契機進而策訂長遠策略。

經濟部水利署副署長王藝峰上台致詞。(圖／高雄市政府水利局提供)

全球視野融合在地觀點 盼打造大高雄永續親水環境

本次論壇進行六場精彩的專題演講，由荷蘭ARCADIS顧問公司全球水資源管理事業部董事Mr. Piet Dircke以『荷蘭經驗與全球都市洪災韌性之最佳方案』為主題揭開序幕，接下來陸續由荷蘭ARCADIS顧問公司全球水資源管理事業部董事Mr. Piet Dircke、美國加州海岸委員會資深海岸工程師Dr.Lesley Ewing等水利界相關領域學者專家，針對防洪治水、海岸營造、水資源開發利用及水環境營造等多面向議題進行深入探討及經驗分享，提供高雄市未來面對水危機，有更多新思維與作法，提升大高雄在河川整治與水資源管理，接軌國際，打造永續親水環境，建構美麗宜居的高雄。

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還記得 2008 年花旗集團 (Citi Group)(C-US) 在遭到金融海嘯的衝擊後，花旗集團亦曾經向美國政府出手要錢的場景嗎？當時壓垮花旗集團的最後一根稻草：債務擔保證券 (CDO)，似乎花旗現在又打算開始擴大經營。

《彭博社》報導，近期花旗銀行又開始努力地向市場兜售 CDO，而早在金融海嘯爆發之前的 2006 年至 2007 年間，全美 CDO 市場規模約為 4890 億美元，而其中又以花旗銀行 2006 年承銷 340 億美元、2007 年承銷 410 億美元的規模最大。

那麼，CDO 究竟是甚麼東西，竟讓花旗銀行如此愛不釋手？

債務擔保證券 (CDO) 屬於衍生性金融商品，是一種具有資產支持之證券商品，而背後所支撐的資產可以是商業貸款、信用卡債、公司債、次級房貸、甚至是不動產抵押貸款證券 (MBS)。



CDO 商品的產生，就是將信用較為優質的貸款，與信用評級較差的貸款混合，藉此把 CDO 商品信評拉高，而每種 CDO 產品的資產池資產比例不等，在 2006 年時，許多 CDO 商品是囊括了數十種貸款入內，而有些 CDO 商品更是涵蓋了百種以上的貸款。

白話來說，CDO 商品之概念即是將優質資產與劣質資產，通通打包起來混合出售，故在如何檢驗 CDO 商品「風險」之問題上，就是一項相當困難的過程，而電影《大賣空》(The Big Short) 主角多次提及的結構型金融商品，沒錯，它就是 CDO。

CDO 在混合了優、劣質的貸款資產之後，確實仍是需要經過信評機構評級，以 AAA 級的 CDO 商品來說，因快速借錢為違約率低故風險溢價較小，但是仍比同類別的商品，具有較高報酬。

而信評等級更低，甚至信評等級為垃圾級的 CDO 商品，那麼收益率則是非常可觀，故在 2006 年時，吸引了眾多避險基金大舉買入，並且若垃圾級 CDO 信評在未來遭到提升，那麼市場還能賺進資本利得，這對避險基金來說，可謂是魚與熊掌兼得。

在美國聯準會 (Fed) 執行 QE 多年以後，美國金融市場、甚至是全球金融市場至今可謂是一片歌舞昇平，而事實上花旗銀行也不是近年來第一間重拾 CDO 業務的投資銀行，此前德意志銀行 (Deutsche Bank)、高盛集團 (Goldman Sachs)、摩根大通 (JPMorgan)、法國興業銀行 (Societe Generale) 等，皆曾嘗試過復推 CDO 商品。

但在這些投資銀行裡面，又以花旗對 CDO 業務最為熟悉，也是 CDO 市場中的最大行家。

對於花旗為何開始重振 CDO 業務，近期花旗銀行方面亦對此作出解釋，花旗指出，這一次的 CDO 和 2006 當年相比，其實本質上早已不同。

花旗表示，該行已經制定出免讓客戶遭受虧損的交易方式，同時還能給客戶高達 20% 左右的投資報酬率，並且現在 CDO 市場規模遠遠小於 2006、2007 年，也沒有看到企業違約隨時可能上升的徵兆。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務：

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

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3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀哪家貸款利率低況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。

觀念一：為增加價值而負債

確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三：釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）

觀念四：要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。9F26F58DF7BC43FF